2026年11月6日の午後、東海地方から西の128の信用金庫で、窓口・ATM・インターネットバンキングの取引ができなくなるシステム障害が起きました。日本経済新聞（11月6日）によると、信用金庫が預金や為替の基幹システムを共同で使うしんきん共同センターで機器が故障したことが原因で、サイバー攻撃の可能性はないとされています。浜松いわた信用金庫は、障害が13時30分ごろから発生し、同日夜に復旧したと案内しました。
金曜日の午後、それも月初の支払いが重なる時期でした。中日新聞（11月6日）は、取引先への外注費の振込ができずに困る会社の経理担当者の様子を伝えています。同じ日、金融庁は、相次ぐ不正アクセスを踏まえて金融機関の利用者への注意を公表しました。
この記事では、今回の障害で何が起きたのかを整理し、支払日や返済日に取引金融機関が止まったとき、会社が困らないために平時にやっておくことを考えます。
- 11月6日13時30分ごろから、しんきん共同センターの機器故障で128の信用金庫の窓口・ATM・ネットバンキングが止まり、同日19時すぎに復旧した。サイバー攻撃ではないとされる
- 信用金庫に固有の問題ではない。システムを共同で使う仕組みは銀行にもあり、どこでも起こりうると考えておく
- 会社にとってのリスクは、金融機関の種類ではなく支払いと入金の口座が1つしかないこと
- 大きな支払いは期日の前営業日までに済ませる、支払いに使える口座をもう1つ持つ、返済口座の残高は前日までにそろえる。この3つで多くの事故は防げる
報道・発表で示された内容
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 発生 | 2026年11月6日13時30分ごろ（浜松いわた信用金庫の案内） |
| 原因 | しんきん共同センターの機器の故障。現時点でサイバー攻撃の可能性はない（日本経済新聞） |
| 影響 | 東海地方より西で、しんきん共同センターのシステムを使う128の信用金庫。ATMでの引き出し・振込、窓口、オンラインの取引ができない状態に（日本経済新聞） |
| 復旧 | 同日19時すぎ（日本経済新聞）。浜松いわた信用金庫は19時50分に復旧を案内 |
| 同じ日の金融庁の公表 | 不正アクセスによる情報漏洩が相次いでいることを受け、利用者に不審メールへの注意、パスワードの使い回しをしない、フィッシングに強い多要素認証の利用などを呼びかけ |
出典：日本経済新聞 2026年11月6日、中日新聞 2026年11月6日、浜松いわた信用金庫「【復旧】しんきん共同システムの障害復旧について」、金融庁「現下の情勢を踏まえた金融機関利用者へのお願い」（いずれも2026年11月6日）。
同じ週には、カードローンの保証会社への不正アクセスで、最大188の提携金融機関で新規受付が止まったことも報じられています（日本経済新聞 11月6日）。障害の原因は違っても、金融機関のシステムが止まる、または使えなくなることは、もう珍しい出来事ではないと考えたほうがよさそうです。
なぜ多くの金融機関が同時に止まるのか
信用金庫の多くは、預金や振込を処理する基幹システムを、1つのセンターで共同運営しています。費用を抑え、システムの品質をそろえるための合理的な仕組みで、地方銀行にも同じように複数行でシステムを共同化する動きがあります。
その裏返しとして、センターで障害が起きると、参加しているすべての金融機関が同時に止まります。今回、1つの信用金庫ではなく128の信用金庫に影響が出たのはこのためです。取引している金融機関がどのシステムを使っているかを、借り手が選ぶことはできません。だからこそ、会社の側で「1か所が止まっても困らない」形を作っておく意味があります。
会社が困らないために、平時にやっておくこと
ここからは、税理士・公認会計士として、また融資を受けて事業を続けてきた立場からの考えです。
困るのは「期日の当日」に動こうとしたとき
今回の障害は約6時間で復旧しました。それでも困った会社があったのは、その日のうちに済ませなければならない支払いがあったからです。外注費、仕入代金、給与、社会保険料、税金、そして借入の返済。期日の当日に振り込む習慣のある会社ほど、障害の影響を受けやすくなります。
支払いが遅れると、取引先からの信用に響きます。返済口座の残高が返済日にそろっていなければ、金融機関から見た印象にも関わります。障害そのものは会社の責任ではありませんが、期日ぎりぎりに動く運用は、平時から見直しておく価値があります。
会社がやっておきたいこと
| 備え | 具体的な内容 | ねらい |
|---|---|---|
| 支払いは前営業日までに | 給与・外注費・税金など大きな支払いは、期日の前営業日までに振込予約しておく | 当日の障害で遅れない |
| 支払いに使える口座を2つ | メインバンクとは別の金融機関にも、支払いができる残高とネットバンキングを用意 | 1つが止まっても振り込める |
| 返済口座は前日に入金 | 借入の返済口座の残高を、返済日の前日までにそろえる | 引き落とし不能の誤解を防ぐ |
| 手元資金の目安 | 月の固定費の1〜2か月分程度を、すぐ動かせる形で持つ | 入金の遅れにも耐える |
| 連絡先の一覧 | 主な取引先・金融機関の担当者の連絡先、障害時に送る連絡文のひな形 | 遅れが出たときにすぐ説明できる |
| ネットバンキングの守り | 作成者と承認者を分ける、振込上限を下げる、多要素認証を使う | 不正送金を防ぐ |
2つ目の口座は、取引の中心をメインバンクから移すという意味ではありません。メインバンクとの関係はそのままに、いざというときの支払い用の口座を持っておくイメージです。メインバンクの考え方はメインバンクの作り方と選び方、法人口座の使い分けは法人口座の作り方と使い分けで解説しています。
返済日に障害が起きたら
借入の返済日に引き落とし口座の金融機関が止まった場合、障害の原因は金融機関の側にあるので、一般には金融機関が処理の方法を案内します。ただ、扱いは契約や金融機関によって違います。「障害だから仕方ない」と待つのではなく、担当者に連絡して、いつ・どう処理されるかを確認し、記録に残しておくと安心です。
融資の審査では、返済が約束どおりに続いているかがよく見られます。障害が原因であっても、金融機関とのやりとりを残しておけば、あとで説明に困ることはありません。
資金繰り表に「止まった日」を入れてみる
資金繰り表を作っている会社は、主な取引金融機関が1日止まったら、どの支払いと入金に影響が出るかを一度書き出してみることをおすすめします。月末や月初、5日・10日・25日など、支払いが集中する日に何が起きるかが見えてきます。資金繰り表の作り方は資金繰り表の作り方で、急な資金需要に備える融資枠は当座貸越とはで解説しています。
預金を1つの金融機関に集めすぎないことは、預金保険の面からも意味があります。決済用預金の使い方はペイオフで保護されない個人預金が140兆円超にで整理しました。
不審メールへの注意も、いっそう必要に
金融庁は、漏洩した情報を悪用して、実在の事業者や行政機関を装った巧妙な不審メールが増える可能性があると注意を呼びかけています。システム障害の直後は、「障害のお詫び」「再登録のお願い」などを装ったメールが出回りやすい時期でもあります。金融機関からの案内は、メールのリンクではなく、ブックマークした公式サイトやアプリで確認する習慣をつけておきましょう。偽メールの見分け方は国税庁・e-Taxをかたる不審メールの相談が急増でも取り上げています。
今後も注意して見ていきたいこと
- 原因と再発防止策の公表：しんきん共同センターや各信用金庫が、機器故障の詳しい原因と再発防止策をどう説明するか
- 振込の処理の扱い：障害中に受け付けた振込や口座振替が、どの日付で処理されたか。自社の入出金に漏れがないか、11月6日前後の通帳・明細を確認しておく
- 金融機関のサイバー対策：金融庁の発表によると、サイバーセキュリティに関する関係閣僚会議が11月6日に「サイバーセキュリティ緊急対策パッケージ」を決定した。金融機関のネットバンキングの認証方法や手続きが変わる可能性がある
信用金庫は、地域の中小企業にとって心強い存在です（信用金庫と地方銀行の違い）。今回の障害を理由に取引を見直す必要はないと考えています。見直すべきなのは、自社の支払いの段取りと、口座の持ち方です。
まとめ
- 11月6日、しんきん共同センターの機器故障で、128の信用金庫の窓口・ATM・ネットバンキングが約6時間止まった。サイバー攻撃ではないとされる
- システムの共同化は銀行にも広がっており、障害はどこでも起こりうる
- 会社のリスクは「口座が1つしかないこと」と「期日の当日に動くこと」
- 大きな支払いは前営業日までに、支払いに使える口座をもう1つ、返済口座は前日に入金
- 返済日に障害が起きたら、担当者に連絡して処理の方法を確認し、記録を残す
- 金融庁の注意喚起にそって、ネットバンキングの認証と承認の仕組みを見直しておく
資金繰りの段取りや、取引金融機関の持ち方を見直したい方は、お気軽にご相談ください。