短期プライムレートが2.625%に、11月2日から順次改定｜銀行ごとに違う水準と日付、あなたの借入の金利が実際に変わる日の確かめ方

短期プライムレート（短プラ）が、2026年11月2日から順次引き上げられています。三菱UFJ銀行は2026年9月18日の発表どおり、11月2日に年2.375%から年2.625%へ改定しました。9月の日銀の利上げを受けた動きで、三井住友銀行は1週間遅れの11月9日に同じ水準へ上げます。

短プラの引き上げは、見出しだけ見れば「0.25%上がった」という話です。ただ、借り手にとって大事なのは「自分の借入が、いつ、いくら上がるのか」です。この記事では、各行の発表をもとに、銀行ごとに違う水準と日付を整理し、借入ごとに確かめるやり方をまとめます。

各行が発表した内容

主な銀行の発表を並べると、次のとおりです。

出典：三菱UFJ銀行（2026年9月18日）、三菱UFJ信託銀行（同日）、みずほ銀行・みずほ信託銀行（同日）、三井住友信託銀行（2026年9月28日）、三井住友銀行（同日）、七十七銀行（同日）、ドコモSMTBネット銀行（2026年9月18日）。

三菱UFJ銀行の短プラは、2026年8月3日に2.125%から2.375%へ上がったばかりです。3か月で0.5%上がったことになります。

表の中で注目したいのは2点です。

1つ目は、水準が銀行によって違うことです。「短プラ」と一言で言っても、メガバンクの2.625%と七十七銀行の3.125%では0.5%の差があります。短プラは銀行がそれぞれ決める金利です。自分の借入に関係するのは、新聞に出る数字ではなく、借りている銀行の数字です。

2つ目は、改定日もそろっていないことです。同じ2.625%でも、三井住友銀行は三菱UFJ銀行より1週間遅れます。一方でドコモSMTBネット銀行のように、10月1日にすでに改定を終えているところもあります。

なお、日銀は10月30日の会合で政策金利を据え置きました（日銀が1.25%据え置きも「物価2%に到達」と判断）。今回の短プラの引き上げは、その前の9月の利上げの分です。据え置きのニュースと、金利が上がるニュースが同時に出ているのは、この時間差のためです。

借入の金利が変わるまでの時間差

短プラが上がってから実際の支払いが増えるまでには、借入の種類ごとに時間差があります。

出典：三菱UFJ銀行「変動金利の基準金利見直しについて」、七十七銀行（2026年9月3日）、三井住友信託銀行「ローン金利の変更について」（2026年9月28日）。

七十七銀行の例を見ると、6月の利上げが住宅ローンの適用金利に届くのは12月です。利上げから半年ほどたって、ようやく新しい金利が動き出すことがあるわけです。

これは、会社の決算書でも同じです。8月の改定分がまだ試算表に出きっていないところに、11月の改定分が重なってきます。今期の支払利息が小さく見えても、来期の支払利息はもっと増える、ということが起こります。

自分の借入が変わる日を確かめる

ここからは、税理士・公認会計士として、また融資を受けて事業を続けてきた立場からの考えです。

見出しの数字を追うより、手元の借入を1本ずつ確かめるほうが役に立ちます。次の表のとおり、今週のうちに書き出してみてください。

増える利息を試算する

試算はかんたんです。短プラ連動の借入残高に、上がった幅を掛けます。

※元金の返済で残高が減るため、実際の増加額はこれより少なくなります。

ここまで計算したら、利益との関係を見ます。銀行がよく使うICR（営業利益÷支払利息）で確かめてみましょう。たとえば営業利益2,000万円の会社が、3億円を2.5%で借りていて、0.5%上がった場合です。支払利息は750万円から900万円に増え、ICRは約2.7倍から約2.2倍に下がります（ICRとは）。

不動産投資の場合は、毎月の返済額が変わらなくても安心はできません。元利均等返済で返済額が据え置かれている間は、利息の割合が増えて元金の減りが遅くなることがあります。手元の資金が減らなくても、借入の残高が思ったほど減らない、という形で影響が出ます（不動産投資の金利上昇対策）。

銀行と話すときの材料をそろえる

金利が上がる時期は、金利の話を切り出しやすい時期でもあります。短プラの上昇そのものは止められませんが、上乗せ幅は銀行との話し合いの余地があるからです。

• 直近の試算表で、利益と現預金が増えていることを示す
• 借入の一覧と、他行の条件を整理しておく
• 新しい預金や給与振込など、銀行にとってのメリットも一緒に話す
• 固定金利への切り替えは、残りの期間と金額が大きい借入から、繰上返済の費用も含めて比べる

ただし、業績の裏づけがないまま金利の話をしても、効果は薄いと思います。先に数字を整えてから相談するのが順番です（融資の金利交渉のしかた、金利上昇局面で中小企業がやるべき借入対策）。

今後も注意して見ていきたいこと

• 11月30日の発表：三菱UFJ銀行は、12月の住宅ローン基準金利をこの日に発表するとしている。上げ幅の具体的な数字は、その発表で確認したい
• 12月の日銀の会合：追加の利上げがあれば、また数か月おくれて短プラに波及する可能性がある
• 長期プライムレート：みずほ銀行の長プラは10月9日に3.70%まで上がっている。固定金利や長期の借入の目安として、日本銀行の統計で毎月確認しておきたい
• 信用金庫・地方銀行の改定：改定の日や幅は金融機関ごとに違う。取引先の案内や通知を見落とさないようにしたい

金利の先行きは、誰にも断定できません。確実に分かるのは、すでに決まった引き上げが、これから順番に自分の借入に届いてくるということです。

まとめ

• 短プラは11月2日から順次引き上げ。三菱UFJ銀行は2.625%、三井住友銀行は11月9日に2.625%、七十七銀行は3.125%で、水準も日付も銀行ごとに違う
• 既存の借入は、次の利息支払日や書替のときから変わるのが基本。住宅ローンは翌年の返済分から反映されることもある
• 8月と11月を合わせると、メガバンクの短プラは3か月で0.5%上がった
• 借入ごとに、基準金利・上乗せ幅・見直し日・残高を一覧にする
• 残高に上昇幅を掛けて試算し、ICRがどこまで下がるかを確かめる

借入の一覧づくりや、金利が上がった場合の試算を一度確認したい方は、お気軽にご相談ください。初回のご相談は無料です。